Vorsorge und Versicherungen – So finden Sie die richtige Versicherung

Versicherungen gibt es viele. Wer will, kann dafür Monat für Monat eine Menge Geld ausgeben. Doch welche Absicherung ist wirklich sinnvoll und wichtig? Brauchen Sie unbedingt eine Glasbruch-Versicherung? Oder eine Krankenhaustagegeld-Versicherung?

Gabriele Bengel. Foto: Bengel

Grundsätzlich hängt Ihr Versicherungsbedarf von Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer persönlichen Finanz- und Lebenssituation ab. Bevor Sie sich ein Sammelsurium von Versicherungspolicen einkaufen, sollten Sie zusammen mit einem fachlich kompetenten Berater eine genaue Versorgungsanalyse machen und die Versicherungsbeiträge im Einzelnen vergleichen. Nachfolgend erfahren Sie, an welche Risiken Sie denken sollten.
Erster Schritt: Überblick verschaffen Viele meinen, Versicherung wäre kompliziert und kaum durchschaubar. Wenn Sie sich allerdings die Grundstruktur anschauen, dann lichtet sich der Nebel schnell. Es sind nur drei Bereiche, die Sie betrachten sollten:

1. Sachwerte versichern 
Welche Sachwerte haben Sie und gegen welche Risiken wollen Sie diese versichern?

2. Vermögen schützen 
Welche Ereignisse können zu starker finanzieller Belastung führen, so dass Ihr Vermögen aufgezehrt wird beziehungsweise gar nicht für eine Schadensdeckung ausreicht?

3. Arbeitskraft und Einkommen sichern 
Was passiert, wenn Sie durch Krankheit oder Unfall vorübergehend oder dauerhaft Ihren Beruf nicht mehr ausüben können?
Sachwerte versichern Den Inhalt Ihrer Praxis können Sie gegen die Risiken Feuer, Einbruchdiebstahl und Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Elementarschäden versichern. Wenn Sie eine Finanzierung brauchen, dann wird die Bank Sie automatisch auf diese Absicherung ansprechen. Zumindest einen Schutz gegen Feuer verlangen die Banken üblicherweise. Wie wichtig auch die Elementarschadenversicherung ist – zumindest wenn Sie Ihre Praxis im Erdgeschoss haben –, haben die Hochwasserkatastrophen 2002 und 2013 eindrucksvoll gezeigt. Falls Sie Ihre Praxis im eigenen Gebäude haben, dann ist auch für das Gebäude die entsprechende Vorsorge zu treffen. Eine Elektronikversicherung deckt alle an Medizin- und Bürotechnik entstandenen Schäden durch zum Beispiel Kurzschluss, höhere Gewalt und Elementarschäden ab.

Achten Sie darauf, dass eine Elektronikversicherung mit der Praxisinhaltsversicherung abgestimmt wird, damit Sie keine Doppelversicherung haben und mehrfach Beiträge für denselben Schutz zahlen. Oftmals bieten Versicherer sogenannte Multi-Risk-Policen oder spezielle Pauschaldeklarationen für Zahnarztpraxen an. Lassen Sie sich genau erklären, welche Risiken in diesen „Komplett-Paketen“ abgesichert sind. In der Regel haben Sie damit einen ausreichenden Schutz Ihrer Sachwerte.

Grafik: Gabriele Bengel

Vermögen schützen Was passiert, wenn Ihre Praxiseinrichtung ganz oder teilweise einem Brand zum Opfer fällt? Sie müssen die Praxis vorübergehend schließen und erzielen zunächst keine Einnahmen mehr. Die laufenden Kosten – insbesondere Gehälter – fallen jedoch weiter an. Damit der Versicherer im Falle eines Sachschadens auch laufende Kosten und entgehenden Betriebsgewinn erstattet, brauchen Sie eine Ertragsausfallversicherung. Diese wird als Zusatzdeckung zur Praxisinhaltsversicherung angeboten. Für den Fall, dass Sie die Praxis schließen müssen, weil Sie aufgrund Erkrankung oder Unfall arbeitsunfähig sind, brauchen Sie ergänzend eine Praxisausfallversicherung. Sie erstattet Ihnen die Praxiskosten bei längerer Arbeitsunfähigkeit in der Regel für maximal zwölf Monate. Haben Sie keine Vorsorge getroffen, müssen Sie die anfallenden Kosten aus eigener Tasche bezahlen. Ein ganz besonders wichtiger Vermögensschutz ist die Berufshaftpflichtversicherung. Sie darf auf gar keinen Fall fehlen und muss eine ausreichend hohe Deckungssumme für Personen- und Sachschäden haben. Moderne Tarife bieten mindestens fünf Millionen Euro Deckung.

Für Zahnärzte ist wichtig, dass dabei auch die Haftung aus Amalgamabscheidern und die Haftung für Laserbehandlungen inbegriffen sind.  Bei der Durchsetzung von rechtlichen Interessen hilft eine Rechtsschutzversicherung, die den Vertragsrechtschutz umfassen sollte. Außerdem gibt es spezielle Zusatzbausteine für den Strafrechtsschutz für Zahnärzte. Und falls Sie das Risiko, von der kassenzahnärztlichen Vereinigung oder einer gesetzlichen Krankenkasse regresspflichtig gemacht zu werden, absichern wollen, brauchen Sie eine spezielle Ärzte-Regress-Versicherung.

Arbeitskraft und Einkommen sichern Das Allerwichtigste für Sie: die Absicherung Ihrer Arbeitskraft. Herzinfarkt, Schlaganfall, Hirnblutung, Krebs, Unfall – daran denkt niemand gerne. Jeder hofft, gesund und leistungsfähig zu bleiben – eine Garantie dafür gibt es jedoch nicht. Damit Sie im Krankheitsfall nicht auch noch finanzielle Probleme plagen, brauchen Sie eine Krankentagegeldversicherung und eine ausreichende und umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU). Achten Sie in diesem Fall besonders auf die Qualität der Produkte und nicht primär auf den Preis. Die BU sollte Ihnen bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente zahlen und sie von der weiteren Beitragszahlung freistellen. Außerdem ist wichtig, dass der Versicherer Sie nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen darf.  Die BU-Rente sollte so hoch sein, dass Sie Ihren gewünschten Lebensstandard beibehalten können. Für Zusatzaufwendungen, die durch Krankheit oder Unfall entstehen – zum Beispiel Umbau der Wohnung und Spezialfahrzeug im Falle einer Querschnittslähmung –, ist die Dread disease-Versicherung wichtig. Sie zahlt Ihnen die vereinbarte Versicherungssumme im Falle von schweren Erkrankungen aus, die in den Versicherungsbedingungen genau beschrieben sind. Die ausgezahlte Summe können Sie frei verwenden. Es ist eine große Hilfe, wenn Sie in schwierigen Zeiten ein finanzielles Polster haben. Ein ausreichendes Einkommen ist auch im Alter wichtig. Je früher Sie beginnen, sich eine Altersversorgung aufzubauen, desto günstiger ist es für Sie. Nutzen Sie die staatlich geförderten Produkte: Basisrente und betriebliche Altersversorgung. Zum Schluss noch ein Hinweis für Zahnärztinnen, die einen Kinderwunsch hegen: Achten Sie bei der Absicherung Ihrer Arbeitskraft ganz besonders auf flexible Produkte, die gut angepasst werden können, wenn Sie eines Tages Familienpause machen oder vorübergehend in Teilzeit arbeiten wollen.

Gabriele Bengel, Hamburg

ZurPerson:

Gabriele Bengel liegt die bedarfsgerechte Absicherung von Arbeitskraft, Einkommen, Gesundheit, Alter und Pflege besonders am Herzen. Bereits während ihres BWL-Studiums hat sie sich auf das Versicherungswesen konzentriert und die Materie von der Pike auf gelernt. Sie kennt Produkte und deren Besonderheiten ebenso wie Vertragsgestaltung und Leistungsbearbeitung. Bengel ist Geschäftsführerin bei to:dent.ta GmbH (Hamburg) und erarbeitet unter anderem für Zahnärztinnen und Zahnärzte und deren Personal individuelle Versorgungskonzepte. Außerdem berät sie gesetzlich Versicherte, die ihre Absicherung erweitern wollen. Sie hält Vorträge bei Patientenveranstaltungen sowie für Zahnärztinnen, Zahnärzte und Dentallabore. Für Fragen steht sie gerne zur Verfügung.  Kontakt: gabriele.bengel@todentta.de